Кредитная практика
Бывает так, что в нашей жизни наступают моменты, когда тех денег, которые мы зарабатываем, катастрофически не хватает на все наши нужды и запросы. Многие молодые люди берут кредиты и занимают деньги у крупных банков для открытия собственного бизнеса или частного дела, чтобы как-то продержаться на плаву в этом мире постоянных снижений зарплат, сокращений и безудержных возрастаний цен на продукты. Но взять деньги в кредит и пустить их в оборот — отлично. Это является одной стороной дела, а вот погашать кредит — уже совершенно другая история.
Многие банки «прогорают» именно на том, что заемщики не возвращают взятые деньги и не выплачивают даже малой части от той суммы, которую они взяли. Почему? Вся суть в том, что клиент просто не в состоянии погасить свой кредит из-за нестабильного дохода, отсутствия работы или просто из-за своего желания. Но возникает вопрос, как же банкам уберечь себя от подобных неприятных ситуаций? Как защитить себя от потерь и невыплаченных кредитов?
Что такое кредитная история
В школе мы изучали историю разных народов и веков, но в данной статье попытаемся разобраться в том, что же обозначает словосочетание «кредитная история» и чем же занимается известное всем и в тоже время не известное, «Бюро кредитных историй».
В современной экономике эти словосочетания довольно популярны и организации, которые скрыты под этими названиями, пользуются популярностью и спросом среди крупных банков и бизнесменов.
Если мы пороемся в книжках по экономике, страхованию, банковскому делу, то найдем огромное количество обозначений и расшифровок словосочетания «кредитная история». Эти обозначения, безусловно, отличаются друг от друга, но передают одну и ту же суть.
Итак, значение термина «кредитная история» с первого источника, раскрывает нам его как некую совокупность данных о юридическом лице, которые способны его идентифицировать, предоставить сведения о выполнении обязательств соответственно с кредитным договором.
Другой источник раскрывает термин «кредитная история» как некую информацию обо всех кредитах клиента банка и о дисциплине их выплаты. Эту информацию в свою очередь получает от банков, страховых компаний и кредитных союзов и обрабатывает так называемое БКИ, а именно — Бюро кредитных услуг. Именно это Бюро собирает информацию о будущем клиенте конкретного банка. Информация состоит в том, насколько честен и потенциален будущий заемщик или кредитор для банка и не потерпит ли организация урон от предоставленного кредита данному клиенту.
Если подвести итог и говорить о кредитной истории в общем, то можно сказать, что:
- кредитная история содержит информацию, которая помогает идентифицировать лицо;
- кредитная история сберегает в себе сведения об обязательных денежных выплатах субъекта;
- кредитная история — это документы, которые содержат информацию о клиенте из государственного реестра и данных публичного пользования;
- также кредитная история — это собрание информации об операциях с данными, которые составляют кредитную историю.
Чтобы затребовать выписку из кредитной истории, нужно обратится или лично в бюро, или через почту, послав нотариально заверенное заявления на предмет авторства или с помощью нотариально заверенной доверенности на предмет авторства. Никогда не обращайтесь за помощью к сайтам-шарлатанам, обещающий за малые деньги и короткие строки предоставить вам данную информацию. Утечка такой информации практически невозможна, а если такое и случилось, у такого бюро отбирают лицензию с последующим криминальным разбирательством.
История создания Бюро кредитных историй
Если мы посмотрим на историю девятнадцатого века, то обнаружим огромное количество разных организаций, которые по своей деятельности и направленности были очень похожи на современное Бюро кредитных историй.
Организации девятнадцатого столетия собирали информацию как о больших коммерческих предприятиях, так и о мелких отдельных торговцах. Эта информация нужна была заказчику для того, чтобы иметь четкую уверенность в надежности и потенциале будущего делового партнера.
Кредитные конторы, похожие на Бюро кредитных услуг, существовали в России еще в начале двадцатого столетия. Эти конторы могли быть как частными, так и профессиональными объединениями, чем то похожими на объединенные бюро кредитных историй сегодня.
Но единственное, что отличало конторы девятнадцатого и двадцатого века от современных, — это то, что такие организации еще не были узаконены и часто попадали под осуждение общества, пристальное наблюдение и внимание со стороны законодателей.
«Первое всеукраинское бюро кредитных историй» было зарегистрировано двадцать девятого июля 2005 года. Бюро действует на основе законодательства Украины, а конкретно, на законе «Об организации формирования и обращения кредитных историй».
Первое Всеукраинское бюро кредитных историй стало первым бюро, которое получило лицензию от Министерства юстиции Украины двадцать шестого января 2007 года. Лицензия дает право бюро осуществлять деятельность, связанную со сбором, обработкой, хранением, защитой и использованием сведений, которые в свою очередь составляют кредитную историю.
На сегодняшний день существует тройка полноценных кредитных бюро в Украине: «Международное Бюро Кредитных Историй», ООО «Украинское бюро кредитных историй» и ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй».
Бюро — это общество с ограниченной ответственностью, созданное при участии Ассоциации украинских банков, тридцати трех банков, двух страховых и лизинговых организаций, а также при поддержке исландской компании Кредитинфо Групп.
Участниками Бюро кредитных историй являются наибольшие банки Украины, которые занимают лидерские позиции и являются первыми на рынке кредитования украинского населения. Все эти показатели позволяют экспертам международного уровня оценить долю бюро кредитных историй в размере семидесяти процентов.
Бюро имеет полное право вести истории как юридических, так и физических лиц, а также может предоставлять банкам и финансовым кредитным учреждениям огромный спектр специальных систем поддержки принятия решений и управления риском.
Основными клиентами и потребителями, которые постоянно пользуются услугами бюро кредитных историй, являются банки, страховые компании, лизинговые организации, кредитные союзы.
Миссия Бюро:
- Обеспечить финансовую стабильность банковой системе Украины.
- Предотвратить возможное возникновение кризисов неплатежей.
- Содействовать развитию диалога между кредитором и заемщиком.
- Предоставить качественные услуги Бюро партнерам и пользователям в любой точке Украины.
- Повысить уровень информированности всех участников финансовых услуг.
- Уменьшение стоимости получения информации, что приведет к значительному снижению стоимости кредитов.
- Бюро кредитных историй — как дисциплинирующий механизм для заемщиков. Если какая-нибудь из сторон не выполняет своих обязательств, то она должна помнить, что таким образом ее репутация в глазах потенциальных кредиторов будет падать, и это может привести к отказу в выдаче следующего кредита.
- Создать большее количество «Бюро кредитных историй» для развития рынка кредиторов, который позволит вывести доходы юридических и физических лиц из тени на свет.
Бюро не только имеет свою миссию и направления работы, но также и принципы, опираясь на которые Бюро кредитных историй осуществляет свою деятельность.
Принципы деятельности Бюро:
- Независимость Бюро от государственных и частных организаций.
- Полное и достоверное предоставление информации.
- Конфиденциальность и защита информации.
Информация о заемщиках
В современном мире темп экономического роста зависит от условия предоставления внешнего финансирования, а именно от банковского кредитования. Перед всеми организациями, которые работают непосредственно с финансами, растет проблема, а именно — безопасность кредитов.
За границей Бюро кредитных историй возникло именно из-за постоянного мошенничества в банковской сфере. Для того, чтобы не попадаться на удочку к заемщикам, которые не в состоянии будут вернуть кредит, банкиры решили для начала проверять информацию о клиенте или будущем партнере и лишь после этого давать кредиты.
Сегодня в США существует некая модель в сфере кредитования, которая помогает узнавать информацию о клиенте — это модель, которая основывается на принципе «вы получаете доступ к информации при условии, что сами поделитесь ею». Но, не смотря на такой лозунг, вся передача конфиденциальной информации должна и обязана регулироваться этическим кодексом и законами о передаче информации о частном лице. К сожалению, такая модель передачи информации о кредиторе и заемщике в нашей стране не действует, так как у нас нет этического кодекса.
По сути, вся информация должна предоставляться другим организациям только с вашего лично письменного соглашения. Если же вы не давали разрешение в «Бюро кредитных услуг» распространять ваши личные данные и давать их тем банкам и организациям, в которые вы обращаетесь, а Бюро все равно предоставило информацию, то вы вполне можете подать в суд и реально выиграть дело. Ведь не существует ни единого закона, который мог бы полностью разрешить кому-либо сообщать ваши личные данные без вашего на то согласия.
Изучаем свою кредитную историю
Мы рассмотрели, что такое Бюро кредитных историй и чем оно занимается.
Теперь же можно перейти к разделу, где мы узнаем о том, как же изучить свою кредитную историю и что она из себя представляет.
В последнее время банки начали активно выдавать кредиты, что приводит к тому, что процент по займу стремительно упадет и именно в это время вам как честному плательщику кредита стоит пересмотреть свою кредитную историю, для своего же блага и выгоды.
Если вы всегда вовремя выплачивали кредит, не допускали просрочки, то вам может показаться, что нет никакого смысла заниматься проверкой своей истории. Но вы ошибаетесь и, как показывает практика, многие честные плательщики обнаруживали в своих кредитных историях кредиты, которые никогда не брали и информацию о прострочках в выплатах, которых ни разу, даже мысленно, не допускали.
Если вы заглянете в законодательство и отыщите уже известный вам Закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй», то увидите в пункте третьем статьи тринадцатой, что вы имеете полное право на бесплатную проверку своей кредитной истории один раз в год. Этого вполне достаточно для обнаружения всех странных и непонятных записей в вашей истории.
Бюро кредитных историй должно предоставить вам отчет вашей истории в течение двух-трех дней, которые начинают считаться со дня отправки вашего запроса. Но здесь вы можете столкнуться с проблемами и некоторыми сложностями.
Как мы заметили выше, то в Законе говориться о том, что вся запрашиваемая вами информация должна предоставляться совершенно бесплатно. Но в наше время найти исполнение этого пункта закона на практике практически невозможно.
Большинство Бюро кредитных историй будут предоставлять вам такую информацию бесплатно лишь в том случае, если вы лично явитесь в организацию. А так как вам нужно будет явиться туда в рабочее время, то это уже составит трудности и неудобства для вас.
Но даже если вы сами и явитесь в Бюро, то это еще не гарантирует вам полную свободу от разных денежных сборов. Бюро может просто-напросто потребовать оплаты за предоставление вашего кредитного отчета, несмотря ни на какие Законы и постановления.
Еще одним способом для получения информации по своей кредитной истории является почта. Но здесь также не обходится без накладок, так как Бюро не примет обыкновенные копии, сделанные на принтере или ксероксе, а запросит нотариально заверенные ксерокопии документов. На практике мы знаем, сколько в наше время стоит обращение и поход к нотариусу с такой простой просьбой.
Существуют некоторые Бюро кредитных историй, которые вместе с договором о кредите предоставляют вам Логин и Пароль в базу данных своей организации. Если вы вдруг захотите узнать необходимую вам информацию про свою кредитную историю, то все, что вам нужно будет для этого — просто зайти на сайт Бюро, войти в систему и просмотреть свои данные. Но, к огромному сожалению, такая онлайн-система действует не во всех Бюро, а лишь в самых крупных.
Но при четком знании закона и своих прав вы все же сможете добиться правды и справедливости во всем, что касается вашей личной информации или ваших персональных данных, которые вы не хотите никому открывать.
